为加强金融监管，防范系统性金融风险，银保监会近期密集出台监管新政，持续强化监管力度，地方法人银行迎来严峻考验。

  2021年1月，银保监会办公厅、人民银行办公厅联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

  2021年2月，银保监会办公厅印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，《通知》指出，“严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”，相较去年7月《办法》提出的“地方法人银行开展互联网贷款业务应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务”更为严格。《通知》将自2022年1月1日起执行，存量业务自然结清。

新规对地方法人银行的影响

  以城商行、农商行为代表的众多地方法人银行近期发展迅速，据统计，截至2020年底，我国有133家城商行，1539家农商行，1637家村镇银行，这些地方法人银行业务发展都会受到上述新规的影响。

  无论是发达地区还是不发达地区的地方法人银行，目前跨区业务规模均较大，某一线城市城商行95%以上消费贷款来自于注册地辖区外，某二线城市城商行85%以上的线上新增消费和小微贷款来自注册地辖区外。从业务结构来看，由于传统存贷业务基础相对薄弱，在负债端资金来源上较为依靠同业市场，在资产端的资金配置上则偏向于非标资产和通道业务，资金成本较高，业务风险较大的问题相对突出。此外，表外理财业务期限错配、多层嵌套、刚性兑付的现象较为明显，潜在的流动性风险和信用风险不容忽视，表内表外业务风险未能实现真实隔离。显然，在这样的现实背景下，以防范系统性金融风险为核心目标的严监管政策对地方法人银行的业务模式和发展路径冲击较大，同业业务、理财业务、通道业务等不同业务条线在规模和收入上均呈现持续收缩态势，地方银行的发展势头明显放缓。

地方法人银行的应对策略

  地方法人银行开办异地存款、突破区域经营的动力就是对于扩大规模的向往，借助互联网吸储等手段、突破地域限制后银行做大了自身规模，但是风险隐患正在逐渐放大。从监管层角度看，地方法人银行的核心任务是支持本地经济发展，如果资产端业务突破地域限制，不利于支持本地实体经济、不利于监管、资金外流也会加大县域地区发展不均衡。

  地方法人银行开办异地存款、突破区域经营的动力就是对于扩大规模的向往，借助互联网吸储等手段、突破地域限制后银行做大了自身规模，但是风险隐患正在逐渐放大。从监管层角度看，地方法人银行的核心任务是支持本地经济发展，如果资产端业务突破地域限制，不利于支持本地实体经济、不利于监管、资金外流也会加大县域地区发展不均衡。

  那么，面对发展困局与资源约束，地方法人银行如何突围？

  1、明确自身定位，提供差异化金融服务全国性银行往往缺乏灵活性，因为需要贯彻统一的管理政策和经营理念，所以在应对本地金融市场时往往缺乏迅速调整的能力。与之相比，地方法人银行与地方政府、本土企业有着较为密切的关系，对当地企业的运转、资信、经营状况掌握得更详尽更准确。丰富的本土客户资源优势，能让地方法人银行充分发挥地缘人缘优势，完善网点布局，让利于企、让利于民，主动打通金融服务通道。基于此，很多地方法人银行已开始深耕本地市场，培育本土经济特色的场景金融，如：

  南京银行

  南京银行首创银行内知识产权在线估值系统，助力科技型企业“知本”变“资本”，此举既简化质押手续，又降低融资门槛；

  山东阳信农商行

  山东阳信农商行打造了“牛贷”畜牧产业链贷款产品。贷款对象涵盖畜牧产业链各环节客户；

  江苏常熟农商行

  江苏常熟农商行打造了“浓农乡品”产品，帮助小微农户销售农产品，再基于销售情况提供FreeStar小微贷款服务；

  山西高平农商行

  山西高平农商行提供居民健康卡，客户可持卡进行就医挂号、就医结算、病历查询。

  2、深度挖掘中间收入地方法人银行应当根据国内金融市场和经济环境变化，不断拓展中间业务的范围，挖掘中间业务的深度，有效对接传统业务和新兴业务，促进对公业务和对私业务的协调发展。如投融资管理服务类、银行卡等绿色中收。

  3、投资村镇银行、社区银行一些地方法人银行可以通过投资村镇银行，打开跨地域经营范围，满足地域性小微型金融需求，丰富客户组成。事实上，村镇银行和社区银行是大银行往往看不到的市场，地方法人银行在这方面具有先天优势。

  4、提供小微信贷产品这一点和很多小额贷款公司相似，也是满足市场长尾的行为。由于小微信贷的薄利、快速和贷后繁琐等特征，大银行往往不愿意将触角伸向这些市场。而地方法人银行因为自身灵活性强、信息渠道广甚至“地面部队”人数齐全等优势，在小额信贷产品上比传统大银行和小额信贷公司更有优势。

  5、申办消费金融公司2013年银保监会对于《消费金融公司试点管理办法》的修订，消费金融公司取消营业地域限制，改变现行消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务的规定，允许其在风险可控的基础上，通过依托零售商网点（而非设立分支机构）的方式开展异地业务。2016年，人民银行与银监会共同发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求多措并举，加大对新消费领域的金融支持。消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行零售端发展缓慢的消费金融业务。因此，地方法人银行应该抓住现阶段的政策支持，在国内消费带动经济发展的总趋势下，加快发展消费金融业务。

  6、布局理财子公司和公募基金商业银行理财子公司兼具私募、公募基金的能力，也有理财顾问和咨询的资质，是可以全国展业的，这对于地方法人银行来说是十分有利的。同时资产管理业务在维系客户关系、提高综合金融服务、提升客户粘性等方面作用明显。抛开抢占金融牌照资源不说，理财子公司与银行的协同程度要远高于其他类型的子公司，在客户关系维护等方面的重要性也要超过其他类型子公司。

  7、申请直销银行牌照直销银行突破了地域限制，解决了地方法人银行不允许异地扩张的问题。地方法人银行如果只靠存贷利差吃饭，在未来的经营中可能十分被动。而作为银行业积极应对利率市场化的产物，直销银行由于其成本优势，能够提供较高的存款利息，满足价格敏感客户的需求，并且独立于传统银行，不会给母体银行利率体系带来冲击，将成为应对利率市场化的有力工具。

  其次，地方法人银行要想在业务拓展和区域扩张中实现突破，必须充分利用现代信息技术，借助虚拟网络和外部实体网络，摆脱物理网点的束缚和区域限制来实现发展模式的创新和变革。直销银行相当于银行经营的“网店”，无论从账户体系、支付体系、用户体系、产品体系、风控体系和营销体系上来看，都适应了互联网多变和快速创新的理念，突破了传统商业银行所面临的地域管制，可以面对全网用户，让线下网点“先天不足”的传统银行，拥有了弯道超车的机会。

  8、不断加大专业化人才的培养力度上述策略都是业务层面的策略，银行作为智力密集型企业，其发展离不开专业的人才队伍。数字化转型时代，国内绝大多数商业银行人力资源管理体系处于变革转型期，即从非体系化转向体系化，从人力资源管理转向人才资本管理，这一转变很大程度上来自银行高层和各条线业务部门对人才重要性的重新认知，很多领导已意识到未来的银行核心竞争优势取决于组织中的人，并愿意为“人”的因素投入时间和资源。

  作为2021年3月被人社部纳入新职业的公司金融顾问，则切实解决了综合金融服务人才培养体系的落地问题。公司金融顾问培训体系多年来植根公司金融领域，不断完善并满足银行公司业务转型的系统化课程学习之外，通过贴近实战的综合金融服务案例为主线，将理论知识和模拟实践完美结合，能够帮助学员快速、有效地将所涉猎的知识转化成实战技能，而这正是目前地方法人银行在经济新常态催生金融新常态的过程中，重构商业模式、完成转型方向选择、加速转型布局的战略执行力之所需。

  此外，公司金融顾问培训体系可以强化直接和间接融资市场双线作战能力，提升中间业务价值，从帮助对公从业人员解决企业实际金融问题入手，消除客户对于单纯营销的排斥、增加信任、缩短距离，丰富利差之外的盈利渠道和技术。打通服务实体经济的“最后一公里”，提升银行服务实体经济的能效。

  加大金融专业人才队伍建设，促进金融行业可持续发展，地方法人银行未来可期。