当下县域银行如何防控信贷风险

       银行信贷业务具有风险高、收益突出、对经营的影响举足轻重的特点，在当前经济增速普遍放缓的大背景下，银行风险防控的重点主要是不良信贷的防控。

   当前信贷业务面临的主要风险

   从外部来说主要有行业风险、客户素质风险和道德风险。

   行业风险。客户进入行业一般周期长，受外界因素的影响大，依赖性强。随着经济下行，在短期内很难恢复正常生产，极易造成客户还贷压力过重，贷款风险难以控制。

   客户素质风险。调查发现，形成不良贷款的情况也并不全是由于市场风险或客户自身存在不良动机等因素造成。往往其中有一部分是由于客户的个人市场洞察力以及管理水平局限所致。例如一些客户见邻里所从事行业得利，就不考虑市场风险和自身能力，投资热情高涨，虽然还款意愿真实，但其管理水平和经营能力并不与所从事的项目匹配，结果出现风险时就没了退路。在这一类客户当中，高估预期效益、盲目扩张、高负债经营的情况占了较大比重。尤其在一部分创业贷款中，青年客户自身没有多少自筹资金，创业资金大多来源于信贷资金，后期易造成资金紧张，周转不过来而面临损失。此类问题贷款多数表现为将贷款“化整为零”、“顶冒名”等，一旦形成风险，贷出方维权极为不利。

   道德风险。信贷客户信用等级评定缺乏科学的标准，使基层信贷人员在操作中具有较大的空间，滋生“人情放贷”现象。加之一些客户受教育水平较低、信用观念薄弱，导致贷款风险不断加大。且当个别客户出现失信行为又未被追究时，可能会在小范围出现“传染性”，直接影响着信贷市场的营销和巩固。

   从内部来说主要有贷款调查不到位、资深信贷管理人员严重不足、贷后检查监督机制不健全、个别信贷人员素质偏低等风险。

   贷款调查不到位，个别客户评级难以科学落实。目前，部分贷款客户审查主要依靠村委会、社区居委会和客户邻里朋友，但村委会成员和其朋友作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使评级工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏客户贷款的深入调查，对贷款户情况掌握不够，同时此类客户人行征信反映信息较少，造成贷款风险居高不下。

   资深信贷管理人员严重不足，贷款发放后贷后管理不到位。因贷款涉及面广、额度较大，对管户信贷员个人素质要求较高，并须熟悉各种行业情况，积极进行跟踪检查，这样就自然增加了风险把控难度，造成贷后管理虚多实少且不完全到位。

   贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。贷款对象广、分布散、行业杂，而由于缺乏信贷人员，削弱了对贷款客户的到期清收。

   个别信贷人员素质偏低，易经不起社会的各种诱惑，法规约束意识淡薄，从而往往守不住“底线”来满足于私欲，而形成道德风险。

   有效防控的主要对策

   首先是健全内控机制。各银行机构要在规范办贷流程，提高办贷质量，严格执行贷审分离制度的同时健全内部监督机制。一是把好入门关卡。证、照、账、簿、抵押登记等必须前往实地核对，严格客户资料真实性、有效性审核，确保调查数据、信息的真实有效，加强各项数据的横向比对，核实财务报表、征信系统报告、相关性和一致性，确保贷前调查不流于形式。二是从严贷中审查。贷中审查要从严把关，加强对调查报告中财务数据、客户信息关系、逻辑信息的合理性、合规性审查，发现信贷事项可能潜在的风险。三是抓实贷后管理。贷后检查时要对贷款使用情况跟踪深入化、细致化，关注借款人贷后资信变化情况、抵质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化情况。

   其次是强化培训、管理。各银行机构要切实根据业务经营实际，不断下力气加强各项法律法规及评估、会计、审计基础知识的学习与培训。有针对性地组织好培训，加强对《担保法》、《物权法》等法律和各项贷款管理办法以及应知应会的财务报表审计知识和资产评估、市场预判等知识的学习，为防控信贷风险打好基础。与此同时，要从严加强对各级行信贷管理工作者的管理，科学完善现有的考核办法，杜绝为完成任务指标而“乱放贷、乱管理、乱担保”的做法，让约束机制真正发挥作用。

                                                                                                                         来源：中国邮政报